出品｜远见本钱局
作家｜远见君
近日，广州市普惠贷款风险赔偿机制(以下简称“普惠机制”)第四批相助银行机构名单揭晓，网商银行告捷入选并成为首家纳入普惠机制相助的互联网银行。
据悉，广州市于2020年起开采了财政撑捏的广州市普惠贷款风险赔偿机制，对相助银行投放的恰当要求的信用贷款所产生的不良贷款赐与一定比例的风险赔偿。标的是，增强银行的敢贷信心、引发愿贷能源。
网商银行的客群以中小微阛阓主体为主，是以被纳入普惠贷款风险赔偿机制也在事理之中。策略也曾给到位，网商银行胆子似乎又大了起来，金钱欠债又运转重启扩展。
自2023年下半年以来，网商银行金钱鸿沟捏续缩水，从2023年三季度末的4847.32亿元下落至2023年末的4521.3亿元，再进一步下落至2024年一季度末的4322.54亿元，半年时代金钱鸿沟缩水了524.78亿元。
但是，最新败露的2024年三季报骄横，收尾9月末，网商银行金钱总和为4888.85亿元，已回到2023年三季度末的水平，其中贷款余额为2985.13亿元，较年头增多10.32%；欠债总和为4606.13亿元，较年头增多8.03%，其中入款余额为3151.6亿元，较年头增多5.95%。
不外，网商银行金钱欠债表重启扩展的同期，功绩却“掉链子”。本年前三季度，网商银行好意思满生意收入152.87亿元，同比增长14.31%；但是，净利润却同比下落31.19%，为22.60亿元。
这与前两年功绩高速增长的态势形成昭彰对比，2021至2022年，该行营收增速别离为61.33%、12.82%，净利润增速别离为62.74%、69.1%。2023年运转，网商银行的功绩运转放缓，营收净利润增速别离为19.49%、18.8%，而到本年三季度净利润也曾出现了负增长。
网商银行净利润负增长背后，中小微企业盘算恶化是伏击原因。小微企业盘算风险相对较大，一朝盘算上有问题，那么贷款可能就变成了银行的坏账，终末只可大扣头处理不良金钱。
据统计，2023年网商银行核销103.61亿元不良金钱，同比增幅62.39%，技艺内曾以5.89亿元的价钱转让了61.4亿元不良金钱。2024年4月份，网商银行打包转让了5983户漫衍在河南、广东等地的批发和零卖业客户的不良金钱收益权，转让价钱为2800万元，而这笔不良金钱的鸿沟有3.59亿元。这些不良金钱解决显着给网商银行形成了不小的亏本。
与此同期，网商银行的不良率也出现快速上涨的势头。2021年至2023年，网商银行的不良贷款率别离为1.53%、1.94%、2.28%，拨备阴事率从2021年的363.95%大幅跌至2023年的199.14%，同期期内本钱富有率亦从12.50%降至11.30%。
比较之下，国内民营银行不良率基本上齐在2%以下，吞并梯队的微众银行2023年末的不良率为1.46%、苏宁银行的不良率为1.17%，同期我国银行举座不良率也仅为1.59%，本年上半年进一步下滑至1.56%。
网商银行的不良率显耀高于行业平均水平背后，让东谈主不禁怀疑，这家银行径了好意思满鸿沟扩展而淡薄风险礼貌，合规经管。
本年8月份，国度金融监督经管总局浙江监管局网站败露的一则行政处罚骄横，网商银行存在个东谈主贷款经管不审慎，贷款资金被挪作他用；非洁净转让信贷金钱，造作出表；违背划定普及入款利率等多项违游记径，因此被处罚735万元。2022年1月，网商银行还因为违背征信经管磋议划定被罚金2236.5万元。
女同91这一系列罚单暴露出网商银行内控合规上的短板。倘若风险礼貌存在间隙昊天影院，政府提供贷款风险赔偿，反而可能增多了银行冒险的动机，进而增多不良风险。